KUN KÖYHYYS ON BISNES
18.4.06

Viime torstaina (13/4) TV2 esitti dokumentin nimeltä “Köyhyys on bisnes”, joka kertoi USA:n lainamarkkinoiden toimintaperiaatteista.

Jokainen amerikkalainen on luottoluokiteltu. Mitä pienemmät tulot, mitä enemmän huollettavia perheessä ja mitä enemmän maksuviiveitä, sitä korkeampi on lainan korkoprosentti ja päin vastoin. Pankkilainojen lisäksi myös vakuutusmaksut ja vastaavat vaihtelevat luottoluokituksen mukaan.

Dokumentin esimerkkitapauksena oli ei-valkoinen amerikkalainen kokki, joka oli ostamassa autoa. Sopivan auton hinta oli 3000 dollaria, johon mies tarvitsi lainaa 1200 dollaria. Autokauppias soittamaan pankkiin, joka myönsi lainan, mutta luottoluokitti miehelle 22 prosentin koron. ”Hyvätuloisen sinkun korko olisi ollut lähellä nollaa”, totesi autokauppias. Ja jatkoi: ”Jos mies jättää maksamatta kuukausieränsä kolme kertaa peräkkäin, laina palautuu minulle ja minun hoitooni. Pankille ei jää mitään riskiä.”

Lähes 40 miljoonaa amerikkalaista elää kuitenkin köyhyysrajan alapuolella. Heitä pankit eivät suostu ottamaan asiakkaakseen lainkaan. Mutta ei hätää. Yksi USA:n tämän hetken parhaista bisnesideoista on dokumentin mukaan rahan lainaaminen köyhille.

Ns. palkkapäivän lainoja työssäkäyville köyhille tarjoava Fast Cash –niminen yritys antaa kioskeistaan pikalainoja sekkiä vastaan. Jos asiakas allekirjoittaa 300 dollarin sekin, hän saa 255 dollaria käteistä. Kahden viikon kuluttua se on lunastettava takaisin 300 dollarilla – mutta saman tien voi allekirjoittaa uuden 300 dollarin sekin. Monet joutuvat pysyvän kierteeseen, mikä on tarkoituskin. Kahden viikon lainasta Fast Cash ottaa siis voittoa 45 dollaria. Jos asiakas uusii sekkinsä vuoden ympäri, kahden viikon jaksoja kertyy 26 ja voittoa firmalle reilusti yli 1000 dollaria. Kun sijoitettu pääoma on 255 dollaria, sen vuosikorko on 460 prosenttia.

Fast Cashillä onkin nykyisin USA:ssa jo enemmän toimipisteitä kuin MacDonalds’illa. Köyhien lainoihin erikoistuneet firmat ovat voineet julkistaa osakkeenomistajiensa iloksi tähtitieteellisiä voittoja. Amerikkalaisten lainafirmojen yhteenlaskettu liikevaihto oli viime vuonna 500 miljardia dollaria.

Tänäkin vuonna yli miljoona amerikkalaista putoaa köyhyysrajan alapuolelle. Huomattava osa velkakierteeseen ja lopulta konkurssiin ajautuneista on ollut työssäkäyviä ihmisiä.
Lainafirmojen toimintaa ei säädellä juuri mitenkään. Dokumentissa haastateltu Harvardin yliopiston professori Patricia McCoy povaa, että tästä bisneksestä paljastuu tulevaisuudessa skandaaleja, jotka pakottavat kongressin tekemään isoja lakimuutoksia: "Nykyinen järjestelmä on maksukyvyttömien ihmisten riistoa. Mitä epätoivoisempi asiakas, sitä enemmän häntä rokotetaan".

Huh huh. Onneksi täällä koto-Suomessa kaikki on hyvin. Vai onko? Mieleen on jäänyt näyttävästi mainostava Hetilainaa-niminen yritys. Firman myöntämät lainasummat ovat 500-2000 euroa, laina-aika on 1-13 kuukautta ja lainaa voi hakea kuka tahansa täysi-ikäinen raha-asiansa hyvin voitanut henkilö, muut velat eivät vaikuta eikä vakinainen työ ole ehto. Nettisivuilla esimerkkinä esitetään 2000 euron ja 13 kuukauden laina, jonka todellinen vuosikorko on 29,62 %. Aika vaatimaton luku amerikkalaiseen menoon verrattuna.

Silti: Hetilainaa ei ole ainoa firma, joka nykyisin tarjoaa nopeaa ja helppoa lainarahaa. Monet ovatkin epäilleet, että olemme lähestymässä samanlaista holtittoman kasinotalouden aikaa kuin 1980-luvun lopulla. Ehkä tästä ei kuitenkaan ole kyse, vaan siitä, että asiakaskuntaa ollaan segmentoimassa ja luottoluokittamassa uudella ja systemaattisella tavalla. USA:ssa prosessi vain on paljon pitemmällä ja saanut paljon räikeämpiä muotoja kuin Suomessa, mutta suunta saattaa olla sama.